Unboxing: "Det orange kuvertet" #Pension

Bästa källan för att granska sin pension måste ju vara "Min Pension", eftersom där får du en översikt över såväl den allmänna, som tjänstepensionen och eventuella tidigare privata pensionsförsäkringar. Numera, när avdragsrätten försvunnit, förutsätter vi dock att du privatsparar för framtiden i en ISK eller KF och då syns den förstås inte på Min Pension.

Pensionsmyndigheten skickar dock fortfarande ut det orange kuvertet. Framöver kan man dock bespara miljön detta utskick genom att öppna en digital brevlåda (Post-Nord, se upp!). Gör man det innan den 1 mars finns även chansen att få eventuell skatteåterbäring lite tidigare. Kräver förstås att man har rätt till återbäring, men också att man deklarerar senast den 27 mars om vi minns rätt.

Nu sitter vi dock här med kuvertet live för sista gången, så varför inte köra en unboxing, och se om det står något intressant? Vi har inga bilder, så du får plocka fram ditt eget om du vill hänga med.

Och du: Lugn, pension är enklare än du tror (sägs det).

SID 1. På först sidan hittar vi en pensionsprognos. Den återkommer även på sid tre, så vi kan därför snabbt hoppa vidare till andra sidan.

SID 2. Överst står om dina pensionskonton. Detta gäller alltså den allmänna statliga pensionen. Det finns då två konton. Inkomstpensionen och Premiepensionen.

Till båda kontona adderas en summa utifrån hur stor inkomst du hade det senaste taxeringsåret, i detta fall under 2015. Det mest går till inkomstpensionen och en mindre summa till "PPM".

Du har också fått ett tillägg i form av arvsvinster. Det är pengar från pensionskonton som tillhört personer som under året "tog ner skylten" innan de hann gå i pension.

Du bör också fått ett avdrag pga. balansering. Balanseringen brukar också allmänt kallas bromsen i pensionssystemet. Den slår till när hela pensionssystemet hamnar i obalans, dvs utgifterna blir högre än intäkterna. Intäkterna är främst från dagens yrkesarbetande som ju betalar pensionen för seniorerna. Normalt räknas pensionerna upp med ett inkomstindex motsvarande löneökningarna. Men när bromsen slår till justeras detta index till ett balansindex. När sedan systemet är på grön kvist igen justeras balansindex istället för att försöka kompensera de magra åren. Men för att vi som förvärvsarbetar då inte ska överkompenseras, har man sedan förra året börjat balansera din pensionsrätt, därav avdraget.

Kom även ihåg att när pensionärer gnäller och tycker att det är orättvist att den eventuella bromsen slår till, så ska man också minnas att utan den skulle yngre generationer få stå för deras nota.

På nedre delen av sidan hittar du vilka fonder du har i din premiepension och hur de presterade i procent. Vad det blev i kronor gick att se överst på sidan.

Är du ointresserad eller tycker detta med fonder är svårt, har du förmodligen soffliggarfonden -Ap7 Såfan. Du läser då troligen inte heller detta, men det är okej i båda fallen, för AP7 är en helt okej fond.

Har du valt egna fonder kanske det är dags för en re-balansering. Det vill säga ändra fördelningen mellan fonderna. Du har till exempel tänkt att Rysslandsfonden ska väga 15% av fördelningen, men har nu stigit och utgör 22%. Du tar då hem lite vinst genom att återbörda den till 15%.

Passa också på att kolla avgifterna. Min dyraste fond kostar idag 0,49% och mycket högre känns det inte värt i PPM med deras rabatter. Kanske kan du idag finna en annan likartad fond med lägre avgift?

Här tipsar SVD: Vilka fonder ska man välja i PPM?

SID 3. På denna sida återkommer prognosen.

Det är förstås en prognos och kanske inte känns så intressant om du inte börjar närma dig pensionsålder. För att få en mer fullständig prognos för hela din pension bör du ju också gå in på "Min Pension".

Tänk också på att prognosen är före skatt!

Silverräven finner att den allmänna pensionen i dagsläget skulle täcka cirka 35% av nuvarande inkomst. Förhoppningsvis har du även tjänstepension som ditt fackförbund förhandlat fram i kollektivavtal. Om inte har du en rejält mycket högre lön eller annat privat pensionsupplägg från din arbetsgivare eller som egenföretagare. Har du inte det heller, så har du blivit blåst ..

Det mest intressanta på sidan är kanske beräkningen (och diagrammet längst ner) över hur länge du kan förväntas behöva arbeta för att få en pension motsvarande den person som idag går i pension vid 65 år.

Dagens 50-åring bör exempelvis knega på till 68 år. Och 80-talisten får sikta in sig på 70 år. Vill man inte det är det läge att snarast aktivera ett annat sparande.

SID 4 Slutligen återkommer detta med pensionsrätter.

Pensionsrätten kan du påverka genom att öka din lön. Detta gäller dock bara upp till en viss inkomst.

Den pensionsgrundande inkomsten är din inkomst minskad med den allmänna pensionsavgiften med 7 procent. Det innebär att den högsta pensionsgrundande inkomsten 2017 är 461 250 kronor eller 38 438 kronor per månad. För 2015 var detta belopp 435 750 kr.

Ovanför de här nivåerna blir tjänstepensionen än mer betydelsefull. Men tjänstepensionen får vi eventuellt återkomma till (och då kan det också bli riktigt trassligt med dagens system).

Vad är dina bästa pensionstips?